最近，A股和基金频上热搜，来回震荡的市场牵动投资者的心。杭州基民朱小姐向记者吐槽：本来国庆节后赚钱效应非常好，万万没想到才几天工夫，就回吐了大半，之后就是反反复复的“磨人行情”，翻了翻10月的基金账户，竹篮打水一场空啊。“波动太大了，我的小心脏有点承受不住，我想了想还是拿出一部分存银行吧，现在银行存款存一年有接近5%的利率。”朱小姐说。

记者看了看她买的存款产品说明，这是一家村镇银行发行的5年期存款，返息周期13个月，每期返息为年利率4.9%。事实上，进入四季度，民营银行、村镇银行再度高息揽储，不少存款的收益率高达4.5%及以上，远超银行理财产品。

多家银行存款产品年利率接近5%

在几家代销平台上，高收益的储蓄存款类产品出现在热销榜，部分产品的年利率超过4.5%。比如，振兴银行的“振慧存”产品、中关村银行的储蓄存款利率均为4.875%，50元起购，存款周期5年。

贵州花溪农商行发行了同一个系列的3款5年期存款产品，1000元起存，存款利率分别为5%、4.7%和4.875%，付息周期为3个月、1年和5年。产品好不好，还是要仔细看看产品说明。以利率5%产品为例，该产品付息周期为3个月，预付周期利息=本金×满期年利率(5%)/4，也就是存款1万元，每3个月可以拿到125元的利息。但记者注意到，如果提前支取，投资者的利息需重新计算，只能拿到活期利率，并且之前预付的周期利息会被追回。而利率4.7%的存款产品的计息规则中表示，已满计息周期按4.7%计息，未满部分按照活期利率兑付利息。计息规则其实很容易被忽视。有投资者评论，“我买了利率5%产品，后面发现误解了计息规则，全撤出来了，不存满5年，半途而废，几乎没啥利息。”

这类产品能不能买?

这类产品的风险点在哪里?记者把该类产品的相关信息发给几家商业银行的理财经理，让他们“挑挑刺”。

“不会吧，存款利率怎么会这么高?”一位城商行理财经理满脸问号，“是不是保险产品或者结构性存款啊?但结构性存款大多是一个区间，很少能达到4.5%以上的。”

看完产品说明，她表示“很神奇”。“确实是写了储蓄存款，但没有写产品投向，而且这个利率已经在我们存款产品指导价之上了，3年期存款的指导价是在2.75%的定期存款上浮40%，也就是3.85%。”

另一位股份行理财经理表示，“我行没有这么高利率的存款产品，目前收益率比较高的是6月型理财产品，预期收益率4.05%，是高净值新客专属。”

“之前比较火的是靠档计息的智慧存款，后来被监管叫停了，现在又出现这类按周期付息的存款产品，有点打擦边球的意思，不过目前监管没有明确的界定。”一位银行人士表示。

最近银行存款利率较高的现象，也说明了小银行揽储压力较大。“小银行受到地域和网点的限制，加上投资者的认知和信任感不如其他商业银行，导致揽储难度很大，不得不以高息产品吸引用户。而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流量。”上述人士解释。

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